Вы случайно стали обладателем страхового полиса при оформлении кредита. Или просто решили застраховаться по собственной инициативе, но впоследствии осознали, что условия оказались не выгодными.
В различных ситуациях имеется возможность отказаться от страхового полиса, причем есть такой период, который называется «периодом охлаждения». За это время вам обязаны вернуть деньги, если страховой случай еще не наступил. Согласно закону, минимальная продолжительность периода охлаждения составляет 14 дней, при этом страховщик может его только увеличить, но не уменьшить.
Такие условия действуют исключительно для страхования, осуществляемого по собственной инициативе. К таким видам страхования относятся, например, страхование жизни, здоровья, финансовых рисков, ответственности за причинение ущерба, а также добровольное медицинское страхование.
Страховую сумму за полис ОСАГО невозможно вернуть, так как это обязательное страхование. Однако, если вы по ошибке оформили страхование жизни вместо ОСАГО, у вас есть возможность воспользоваться периодом охлаждения для страхования жизни. Полный перечень добровольных страховок и исключения из общего правила можно найти в указаниях Банка России.
Перед возвратом страховки необходимо тщательно обдумать свое решение. В некоторых случаях полис является обязательным условием для получения кредита. Вот какие последствия могут возникнуть, если отказаться от страхования.
- Необходимо застраховать приобретенную в кредит квартиру. Если отказываетесь от страхования, то необходимо приобрести новую квартиру на такую же стоимость.
- В случае заключения ипотечного договора, вы обязаны застраховать свою жизнь или здоровье. Если вы отказываетесь от страховки, банк имеет право повысить процентную ставку.
- Согласно условиям договора потребительского кредитования, необходимо обеспечить страхование своей жизни или здоровья. В случае отсутствия страхового полиса, банк имеет право потребовать возврата средств или увеличить процентную ставку.
Страхование обычно осуществляется с целью предотвратить потерю работы, госпитализации, инвалидности или смерти. К примеру, в случае внезапного увольнения страховая компания будет выплачивать кредитные обязательства. А в случае полной потери трудоспособности из-за инвалидности, страховщик погасит ваш долг.
В целом, рекомендуется тщательно изучить все документы и удостовериться, что не возникнет никаких проблем. Если есть сомнения, рекомендуется проконсультироваться с юристом, а затем вернуть полис. Я поделюсь инструкцией, как это сделать.
Шаг 1. Свяжитесь с организацией по страхованию по телефону.
Центральный банк России требует, чтобы страховые компании возвращали деньги в период заморозки, но не предписывает точную процедуру. Поэтому этот процесс может различаться у разных организаций.
Один из самых удобных вариантов узнать, как поступить в данной ситуации, — обратиться по горячей линии. Лично я получил все необходимые сведения от оператора, который по телефону подсказал, какие документы следует предоставить, куда их направить и на какой странице сайта страховой компании можно найти образец заявления.
Если вы приобрели страховку при оформлении кредита, то не стоит связываться с банком по этому вопросу, так как они не смогут вам помочь. Чтобы вернуть свои деньги, обратитесь только в страховую компанию, информацию о которой можно найти в полисе, где указаны ее название и номер телефона.
Второй этап. Подготовка комплекта документов.
Для оформления возврата денежных средств страховыми компаниями требуется заполнить соответствующую заявку и предоставить копии паспорта, страхового полиса и квитанции об оплате. В моем случае я не могла предоставить квитанцию, так как приобрела полис в кредит. Я сообщила об этом в страховую компанию, и они заверили меня, что сделают возврат без необходимости предоставления квитанции — и так и произошло.
В большинстве случаев на сайте компании имеется готовый образец заявления. Необходимо подготовить две копии этого заявления. Вторую копию, с присвоенным номером, следует оставить у себя. Она может понадобиться в случае утраты документов страховой компанией или если страховая откажет возвратить деньги.
Этап номер три. Передайте необходимые бумаги в страховую компанию.
Вы можете предоставить документы лично, заполнив онлайн-форму на нашем веб-сайте или отправив их почтой через службу «Почта России». В нашей страховой компании перечислены различные варианты предоставления документов, и вы сможете выбрать наиболее подходящий для себя способ.
Определенные компании, занимающиеся страхованием, предлагают бесплатные консультации по процедуре расторжения договора. Чтобы получить необходимую информацию, требуется предоставить данные о договоре — его номер и дату подписания.
В моем городе оказалось так, что в офисе страховой компании я не смогла найти нужного мне отделения. Чтобы решить эту проблему, я решила отправить документы заказным письмом, приложив номер трекера и запрос на подтверждение доставки. Стоит отметить, что в данном случае использование почтовой доставки не влияет на период ожидания: 14 дней считаются с момента приобретения полиса до дня отправки письма.
Этап 4. Ожидайте получение денежных средств от страховой компании.
После получения заявления, страховщику предоставляется возможность вернуть деньги в течение 10 дней. Сумма будет перечислена на банковский счет, указанный вами в заявлении.
Если начало действия страховки еще не наступило, то весь платеж будет возвращен. В случае, если полис уже активен, компания будет удерживать определенную сумму, пропорциональную времени действия полиса. Таким образом, вместо 25 тыс. ₽, мне было возмещено 21 тыс. ₽.
Возможность отказаться от страхового полиса и получить полный возврат средств предоставляется лишь в течение двух недель с момента получения страховки в период, называемый периодом охлаждения.
Если решите отказаться от страховки после указанного периода, то сумма взноса будет возвращена в соответствии с неиспользованным временем.
Иногда страховщик возвращает деньги после вычета своих расходов, если условия страхового договора предусматривают такой порядок прекращения действия договора.
Как получить страховку обратно при досрочном погашении кредита?
При досрочном погашении кредита заемщик имеет возможность вернуть себе сумму, соответствующую неиспользованному периоду страхования. В случае отсутствия страхового случая за указанный период, клиент получает обратно некоторую часть уплаченной страховой премии.
Любая программа страхования, предусмотренная для минимизации рисков по кредиту (такие как жизнь, несчастные случаи или потеря работы), гарантирует возмещение средств. И это относится как к индивидуальным договорам личного страхования, так и к коллективным договорам страхования. При соблюдении условий, страховая премия будет полностью возвращена.
Если полис страховки был оформлен для гарантии исполнения обязательств по кредитному договору, то после досрочного погашения кредита страховка будет возвращена.
Для выяснения связи вашей страховой программы с кредитом и определения ее конкретной цели, рекомендуется внимательно изучить условия кредитного договора и договора страхования.
Если вы хотите получить возмещение за неиспользованную страховку, вам необходимо обратиться к своему страховщику лично или сделать это онлайн, если у него есть такая опция. При подаче заявления прикрепите банковский документ, подтверждающий досрочное погашение кредита.
Что такое страховка по кредиту
Когда клиенты оформляют кредит, банки предлагают им страховку на случай смерти или болезни. Для банков это способ обеспечить возврат ссуды. Для заемщика же страховка является гарантией того, что страховая компания погасит кредит в случае непредвиденных обстоятельств.
Когда клиент заключает страховой договор, он получает финансовую защиту, что помогает ему соблюдать свои обязательства перед кредитной компанией. В некоторых случаях страховка не только предотвращает задолженность перед банком, но и обеспечивает сохранение заложенного имущества. Наличие страхового полиса позволяет заемщику защитить себя от различных непредвиденных ситуаций, таких как продолжительное заболевание, инвалидность, потеря трудоспособности и источника дохода.
Страховые услуги можно разделить на индивидуальные и коллективные. В первом случае, клиент лично обращается в страховую компанию для оформления страхового полиса. Во втором случае, заемщик заключает договор о присоединении к страхованию вместе с банком. Таким образом, банк выступает в роли страхового агента.
Схема возврата страховых выплат
Для начала требуется составить комплект необходимых документов, после чего следует представить заявление в страховую организацию. Тогда можно будет вернуть ранее уплаченную страховую премию.
У граждан имеется шанс передать документы в страховую организацию непосредственно или по почте, используя отправку заказного письма. Этот подход предоставляет возможность установить точную дату получения данных документов.
Возможность выполнить данное действие иногда предоставляется пользователям в их личном кабинете банковского аккаунта, если именно в этом банке была заключена сделка о кредите.
Деньги будут переведены на тот счет в банке, который был указан при подаче заявления. В большинстве ситуаций время выполнения этой операции составляет от 10 до 14 дней с момента обращения.
Возврат в «период охлаждения»
Заемщик, когда берет кредит, может отказаться от страхования своей жизни и здоровья в течение 14 дней после подписания договора. Этот период называется «периодом охлаждения». Если заемщик откажется от страховки, ему будет возвращена полная сумма страховой премии (согласно пункту 4 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У). Правило отказа от полиса страховщиком фиксируется в договоре. Обсуждается добровольное страхование.
Во время охлаждения, даже в течение этого периода, отказ от страхования имущества в залоге не разрешается.
До и после 14 дней
Согласно условиям договора, предусмотренного для страхования, имеется возможность отказаться от него в течение определенного периода. Минимальная продолжительность этого периода составляет две недели.
Если страхователь откажется от страховки в течение 14 дней, то он будет иметь право на полную сумму страховой премии. Однако, если отказ происходит после начала действия полиса, но в течение двухнедельного периода, страховая компания может удержать определенную часть премии, пропорциональную сроку действия договора.
При досрочном погашении
По законодательству есть возможность возврата страховки при преждевременной погашении займа. Это означает, что заемщик не обязан иметь страховку и может отказаться от нее, получив обратно часть суммы, уплаченной при заключении договора.
Расчет суммы, подлежащей возмещению при выплате кредита, осуществляется на основе оставшихся дней до окончания срока действия договора. В случае отказа страховой компании, страхователю придется обратиться в суд для защиты своих прав.
После уплаты кредита
В случае погашения кредита нет возможности вернуть деньги за страховку. Это правило действует лишь при досрочном исполнении обязательств.
В законе о возврате страховки нет никакого упоминания о том, что займ должен быть выплачен по плану. Страховой полис и кредитный договор имеют одинаковый срок действия и заканчиваются одновременно. Это означает, что страховщик предоставляет услугу полностью и без каких-либо ограничений.
Как вернуть страховку самостоятельно
Чтобы получить документ, подтверждающий отсутствие задолженности по кредиту, заемщик, который погасил его досрочно, должен обратиться в банк. В этой справке должны быть указаны основные сведения, включая номер договора, сумму займа и дату его погашения.
Клиент, решив расторгнуть договор досрочно, обращается в страховую компанию и составляет заявление. Сотрудник страховщика тщательно изучает представленные документы и затем осуществляет возврат страховой премии, полностью или частично, на указанные реквизиты получателя.
Обязательные виды страхования
В соответствии с правилами, финансовое учреждение имеет право требовать обязательное оформление следующих страховых полисов.
- Обязательным страховым продуктом, который требуется оформить при получении ипотечного кредита, является страхование имущества. Оно обычно предусматривает покрытие разрушения основных элементов жилья, таких как стены и перекрытия, в случае пожара, взрыва, затопления квартиры или дома. Некоторые банки предлагают клиентам более дорогую расширенную страховку, которая может включать в себя также внутреннюю отделку, мебель и другое движимое имущество. Однако включение таких дополнительных опций уже является по желанию клиента.
- Банки могут предоставить залоговый кредит под предмет залога, требуя страхование. Некоторые банки позволяют взять потребительский кредит, используя уже имеющееся имущество, как правило, недвижимость или автомобиль. В таком случае, в соответствии с законом, банк может потребовать страхование предмета залога.
Весь прочий набор страховых полисов, который могут предоставляться заемщику, являются поощрительными. Банки не могут потребовать от клиента заключить страховку под угрозой отказа в предоставлении кредита. В соответствии с Законом о защите прав потребителей, одну услугу нельзя связывать с приобретением другой.
В реальной жизни множество банков и других финансовых учреждений применяют различные методы, чтобы мотивировать заемщиков приобрести определенный вид страхового продукта. Например, они предлагают снизить процентную ставку по кредиту, если клиент соглашается приобрести страховку.
Добровольные полисы страхования
На страховых услугах, которые предлагаются по добровольной основе, можно сосредоточиться:
- В Российской Федерации отсутствует законодательный акт, который налагает на владельца автомобиля обязанность приобретать КАСКО полис. Только полис ОСАГО является обязательным. Тем не менее, практически невозможно получить автокредит без КАСКО. Здесь дело в том, что банк также не обязан выдавать кредит каждому желающему и не обязан объяснять причины отказа. Поэтому в кредитных документах не указывается оформление КАСКО как обязательное условие, однако если заемщик не приобретает полис, то его заявка, скорее всего, будет отклонена.
- страхование титула — это форма страхования, которая покрывает риск потери права собственности на недвижимость. Этот вид полиса предназначен для защиты от потенциальных спорных ситуаций, связанных с неявными собственниками, наследниками и другими проблемами. В отличие от других страховых продуктов, такой полис предназначен не для предотвращения будущих событий, а для решения проблем, которые возникли в прошлом, но еще не проявились на момент заключения договора.
Возвращение к временам «холодной эпохи»
«Время охлаждения» — это период, в течение которого клиент страховой компании имеет возможность отказаться от заключенного договора и получить обратно страховой взнос или его часть. Тем не менее, Анна Волкова подчеркивает, что одним из основных условий является отсутствие страхового случая на момент подачи заявления об отказе от страховки, в противном случае возврат денежных средств будет невозможен.
Срок отказа от договора составляет 14 дней, начиная с момента его подписания. Если страховка еще не вступила в силу на момент отказа, вы получите полную сумму, уплаченную за полис. В случае если страховка уже действует, страховая компания удержит премию за период использования полиса, а остаток суммы будет возвращен вам.
Правила страховой компании и договор обязательно содержат информацию о «периоде охлаждения».
Во время «периода ухудшения» можно отказаться от большей части необязательных видов страхования.
- застраховать свою жизнь и здоровье
- защита от непредвиденных ситуаций с помощью страхования от несчастных случаев;
- Страхование автокаско и другие подобные виды страхования.
Тем не менее, необходимо помнить о том, что отказ от приобретения страховки на жизнь, которую часто предлагают вместе с ипотечным займом, или от полиса КАСКО вместе с автокредитом может повлечь за собой изменение процентной ставки по кредиту.
Во время «фазы затишья» невозможно возвращать обязательные страховые продукты, которые требуются при оформлении кредита.
- застраховать свое имущество в соответствии с условиями ипотечного соглашения;
- Застраховать предмет, который был передан в залог для получения кредита.
Возмещение при предварительном погашении займа.
В случае досрочного погашения кредита, страховка становится излишней для заемщика. Новый закон, который начал действовать с 1 сентября 2020 года, гарантирует возможность таким заемщикам получить частичный возврат уже уплаченных страховых премий. Однако следует учесть несколько важных моментов. В первую очередь, не все виды страховок подлежат возврату.
В какой области страхования возможно получить возврат страховой премии?
- Отсутствует возможность страхования имущества по условиям ипотечного договора.
- При оформлении залогового кредита не предусмотрено страхование залогового имущества.
- Отсутствует возможность оформления полиса КАСКО при получении автокредита.
- Страхование здоровья и жизни — самое необходимое.
- Застраховать титул: конечно, возможно.
Если договор страхования был заключен до 1 сентября 2020 года, то вопрос возврата неиспользованной части страховки будет регулироваться условиями этого конкретного договора. Реализация закона, требующего от страховых компаний возвращать неиспользованные средства, применяется только к договорам, заключенным после указанной даты.
Еще, важно отметить, что если страховой случай уже произошел и вы решили досрочно погасить страховку, то возврат денег не предусмотрен.